近几年,全国大部分城市房价上涨较快。对于大多数购房者来说,借款买房仍是首选。那么,如何申请房贷才能让资金达到一个最优的分配方式呢?以下几点必须考虑。

首选,选择何种借款方式。目前常见的房贷方式主要有三种:公积金借款、商业借款和公积金组合借款。我们知道,5年期以上,公积金借款基准利率为3.25%,商业借款基准利率为4.90%,公积金相对商业借款利率更低,相同的条件下,意味着公积金支付的利息、每月月供会更少,更能节省购房成本。另外,公积金借款额度不够,可以选择组合借款,组合借款的最优组合原则,要做到公积金借款尽可能多,商业借款尽可能少。因为公积金借款的利率远比商业性借款要优惠,可以节省更多利息。所以利用好公积金借款的利率优势是个省钱的好办法。

其次,等额本金or等额本息。对于购房者来说,还款方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择等额本金法的话,前期压力会非常大。等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

第三,缩短年限提前还贷。不少购房者对房贷期限都有疑问,借款时间长,支付的总利息就多,借款时间短,还款压力相应就会增大。从购房者收入的角度考虑,在不影响家庭生活质量的前提下,可适当缩短借款时间,调整月供与收入比,这样节省利息。

但如果选择的是等额本息还款的方式,而且目前还款时间已经过半,建议不要选择提前还贷。因为此时剩余的还款额中,利息占比已经很少了。

第四,选择合适的银行。各家银行房贷利率优惠不同,选择利率较低的银行申请借款,可以享受低利率带来的省息实惠。不过楼盘和中介推荐的银行利率不一定是最优惠的,借款人应主动查询银行实时利率,自行选择借款银行。

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